2021-05-06-疫情再度緊張,借錢難熬的日子會不會再來?

2021-05-06-疫情再度緊張,借錢難熬的日子會不會再來?

唉,從上週開始就陸續爆發本土新冠肺炎案例,而且足跡都在台灣北部一帶,讓人不禁緊張了起來,難道第二波的疫情會就此爆發嗎?我想更多人擔心的是工作與環境會不會受影響,一位做餐飲的朋友,在去年疫情巔峰的時候受到很嚴重的影響,不但暫停營業損失許多的原物料,一家子也頓時失去了經濟來源,前幾天電話裡他憂心的告訴我,去年是四處借錢才能安然度過,今年如果再來一次,就真的不知道該怎麼辦了。另一位在夜市擺攤的晚輩也是,好不容易這幾個月夜市恢復了往日人潮,上週的新聞一出來後,週末的生意就明顯差很多,而他去年也是跟銀行親友借錢,至今債務還沒清償。

雖然本土案例幾乎每天都出現,但是我對我們的政府部門還是很有信心,去年是因為疫情來的太快太急,面對這種新的病毒也沒有太多認知與經驗,一年過去了,我相信無論是政府或是民眾對於防疫跟自我保護都有一定程度的瞭解,最艱辛的時候都能撐過去,現在也一定可以。下個月開始就是畢業季,許多學子也要脫離學校生活正式進入社會,有年輕的新血投入我們的社會中,我相信台灣一定會更好,也能像去年一樣平安度過危機。

可能也跟即將步入社會有關,最近接到蠻多應屆畢業生打電話來諮詢借錢,有的是為了找工作購買一些必備的物品,有的是離開校園後需要一筆錢租房找工作,有的是不願意再花爸媽的錢,但是在找到工作前得借錢過生活。這些應屆畢業生對銀行來說是沒有信用往來紀錄的,所以在借錢的審核上就會比較嚴苛一些,就算借錢成功也未必能夠貸到足夠的金額。所以民間融資以及其他的借錢單位就會是畢業生們的最佳選擇,不過也要在此提醒年輕人們,在沒有工作能力薪資收入前,輕易的借錢負債是很容易困住自己的,建議可以先向親友尋求協助,如果真的得藉由民間融資借錢,也剛好給自己努力找工作賺錢的動力。

欠債好過欠人情,借錢不要找朋友

欠債好過欠人情,借錢不要找朋友

世界上最貴的債務是人情,相信大家的人生中,不時都會有急需用錢、借錢的狀況發生,有時身旁有些三五好友,願意慷慨解囊的借出一筆錢周轉,若只是幾天至一周的周轉日也就罷了,但是偏偏有時需要的不是周轉幾日的小錢而已,而是一些突如其來的大筆支出,可能自己短時間也無法一次大筆償還,在歸還完欠朋友的債務之前,那股一直放在心裡頭欠著朋友什麼東西的人情債才是心裡最大的負擔。

因為真正會願意二話不說把錢拿出來借給你的朋友,肯定不是什麼一般交情的泛泛之交,既然是真情至交的好友,一定還是三不五時的會想要和朋友聚聚見面吃個飯,這時候若是自己身上還欠著朋友的借款,就會覺得連跟著朋友只是去吃一餐簡單的飯好像都是一種罪惡和不應該,相處上也多半會感到有些尷尬。

最近我的朋友就是遇到了類似的狀況,身體健康和家裡都有問題,公司的工作幾乎也沒辦法好好天天去上班,蠟燭三頭燒的情況也因為假用完了所以會被扣薪,每個月本來就有定期需要支出的生活成本以外又多人家人和自己要照顧,但是即便是在這種需要用錢的時候,他還是不願意讓身為朋友的我們提供一點金錢上的幫助。他總是說,因為生活已經很難過了,所以友情對他來說才更至關重要,能夠有時和知心好友聚聚吐吐苦水,反而對他來說是更好的幫助;需要用錢、需要借錢就找銀行或者像是林代書這樣的地方借錢就好,利息該付就付,小額貸款的利息只要做好協商都在自己能夠可以負擔的範圍內,時間但了就照規劃慢慢償還,心理上也不必時時記掛著欠著的人情不知道該怎麼還才是最好的方式。

2021-04-09-慣性借錢是一種病?

2021-04-09-慣性借錢是一種病?

身邊總是有一種人,可以隨便輕易地跟人開口借錢,先不論有沒有按約定歸還,但他就是經常四處借錢,到底為什麼借錢這件事對這些來說是一種慣性呢?我的長輩中有一位就是這種類型,從我祖父那一代就開始找我們家借錢,在我父親當家的時候也是,一直到我這一代了,他偶爾也會打電話來說他急需周轉。借錢理由都是一些瑣碎小事,金額也都不多,像是小孩的學費不夠、上班代步用的摩托車需要修理、某個親友喜事要包紅包、薪水已經見底沒有生活費等等,這幾十年來的借錢理由都大同小異,無論是祖父、父親或是我,都因為金額很小所以沒太多推拒,但是這樣三不五時就上門借錢,有時候還是會覺得很惱人。

也正因為他每次都有借有還,所以再怎麼惱人,也會看在親友一場借錢出去,只是這樣的人為什麼總是可以把借錢當成家常便飯一樣,從不擔心自己遭受異樣的眼光看待,我個人覺得這種慣性借錢是一種病,是一種精神層面上的疾病。為什麼我會認為是一種病呢?因為我覺得慣性借錢的行為,尤其每次都是小金額的,在日常生活中控制好財務就能避免的,只是這種類型的人所抱持的心態很奇妙,從事借錢行業那麼多年,接觸過的客戶多到數不清,以我的經驗去區分,不外乎以下幾種。

第一種是典型的沒有金錢觀念,經常左手進右手出,對於收入支出無法取得一個平衡,一個不小心就容易缺錢借錢。第二種是看準你的閒錢很多,所以不借白不借,因為你不缺小錢又不會跟親友為錢撕破臉。第三種是滿足非必要私慾大過於個人的人際關係,借錢對這類型的人來說,信譽顏面都不是在乎的重點,只要是錢能滿足的事物,向人低頭或是厚臉皮頻繁借錢都完全不在乎。第四種則是根本不想為了自身金錢問題努力,先借錢處理再說,認為錢能解決的事都是小事,等到下一次遇到同樣的問題,又是用同樣的心態面對,成了一種最糟糕的惡性循環。

2021-03-30-借錢不可怕,逆轉翻身從負翁變富翁-(下)

2021-03-30-借錢不可怕,逆轉翻身從負翁變富翁-(下)

(承上篇)為了讓自己能夠盡快擺脫這無止境的金錢困難,除了停止繼續借錢負債之外,最重要的還是理性消費,完全控制好每一分錢花用的去處。曾經就有名人說過:「不要成為金錢的奴隸,要讓金錢為自己工作。」因為沒有人天生就借錢負債,如果都在同一個起跑點上出發努力工作,那為什麼只有你是無債族演變成月光族,然後最後淪落成負翁一族?曾經有位朋友告訴我,短短三年他的卡債就累積到了上百萬,月薪8萬的他銀行存款只有5位數,他說他從來沒有想過會變成名副其實的卡奴,有著讓人稱羨的工作,卻過著地獄般的負債人生。

這是成為負翁的其中一個類型,每個月賺的錢吃光花光買光,反正放在銀行所衍生出的利息少的可憐,人生苦短不如盡情享樂。月光族的稱號就是如此而來,是現在的年輕人正在實踐的生活方式,自己賺的不夠花就跟父母討拿,或是借錢來滿足某種慾望需求,除非真的有源源不絕的資金供應,否則年紀輕輕就成為負翁絕對不是難事。但也有人抱持不同看法,認為這些超前消費是一種工作的動力,這並不是不好,如果你有把握把超前消費與工作所得都能達到一個平衡,這樣的方式反而能訓練出最佳的金錢規劃。如果你根本沒有自制能力,只會一眛超前消費卻不懂控制,借錢負債累累就會是你最終的結局。

月光族不懂得管理自己的收入支出,缺少理財的正確觀念,發了薪水就是左手進右手出,最糟糕的是倘若生活中出現變故,像是突然失業、薪水下調、意外事故等等,那就得必須跟人周轉借錢來度過難關。所以成為一個負翁並不是錢不夠花,而是非常不懂得怎麼花,這也就是我一直強調的,懂花錢比懂賺錢來的重要,合理的控制開支,負翁的惡名就會遠離你。理債與理財都是從負翁逆轉成為富翁的關鍵,不要畏懼你眼前看到的債務數字,也不要認為借錢是種低下與卑微的行為,擁有正確的金錢觀與理性的消費模式,都是你現在脫離負債最勢在必行的一步。

2021-02-18-借錢寫借據收利息是不講情份嗎?

2021-02-18-借錢寫借據收利息是不講情份嗎?

大過年的有個遠房親戚打電話給我父親,也不顧及長輩的忌諱,劈頭就是哭的死去活來的,講了一堆苦命又倒楣的理由,然後跟父親一開口就是借錢30萬,父親說得跟家人商量看看後便掛上電話。由於對方的借錢理由很充份而且是能夠查證屬實,所以父親很猶豫該不該借錢出去,猶豫的原因不是借錢理由是否為真,是借錢的金額有點大而且遠房親戚有過不良的借錢紀錄。我告訴父親,借錢最重要的,就是對方重信用守承諾,如果有信任上的擔憂,卻又必須借錢出去的情況,那麼就白紙黑字寫清楚做為證明,日後若有糾紛也能夠有依據。

父親對於我的建議有點生氣,他是個重情重義而且熱心助人的老人家,所以寫借據、收利息對他來說是無情無義的表現,過去他也曾借錢出去過無數次,能夠守信用全數歸還的寥寥無幾,老人家也不那麼在乎,覺得當下有幫助他人度過難關最重要。但是我替老爸爸感到心疼,一輩子辛辛苦苦存下的錢,總是有人利用他的善良與熱心在掏空,平常我不在老家眼不見為淨也就罷了,這次就在我眼前我怎麼可能撒手不管。我回撥電話給遠房親戚,告訴對方借錢可以,老爸也願意幫助他度過這一個金錢困難,但是借錢該有的過程,像是簽立借據或借款契約,簽立本票或明列擔保人擔保品,利息的計算方式與歸還的期限等等,所有步驟都缺一不可。

遠房親戚急著借錢當然馬上同意,我也說清楚未來如果雙方有借錢糾紛,就會按照法律途徑去進行,讓對方瞭解,這筆錢不單單是老爸的辛苦錢,也是受法律保障不能夠輕易毀諾的錢。藉我自己過年遇到的例子也提醒大家,感情再怎麼好、交情再怎麼深,遇到借錢這件事,最好的方式就是講清楚說明白白紙黑字的保障雙方權益,我始終堅信書面上文字的信用程度遠超過口頭上的保證,畢竟借錢借的好是拓展人脈累積信用的最佳途徑,借錢借不好就是感情破裂信用破產成為過街老鼠的毒藥了。

2021-02-08-新手理財怎麼辦?借錢也要試的生錢術

2021-02-08-新手理財怎麼辦?借錢也要試的生錢術

台灣家庭中除非是父母親本身就很懂投資理財也知道投理財的重要性,否則在家庭教育中是很缺乏培養孩子理財規劃的觀念,只是一眛的要孩子少花錢多存錢別借錢。所以要習得投資的其中奧妙,不靠後天自身的努力鑽研,其實很難從家庭教育中學到,但父母親說的也沒錯,在你還沒有做好萬分準備去進入投資市場前,少花錢多存錢別借錢是正確的,等到你投資方面的常識學會了七八成,也懂得承擔未知的投資風險,你的方式就會慢慢改變成,可借錢懂花錢存大錢的模式了。只是市面上教你投資的書本或是網路資訊,都是告訴你怎麼成功怎麼獲利,其實,了解失敗分析虧損也是相當重要的課題。

去了解投資失敗的教訓以及分析虧損的原因,不是為了唱衰你的每一次投資,在我個人看來是比怎麼成功來的重要,當然,你可以去相信那些成功又致富的案例,並遵循他們的步伐去模仿,但每個人的背景環境財力與知識都不盡相同,廣泛的去研究各個成功及失敗的細節,也是一門很棒的學問。曾經有個朋友玩股票玩到四處借錢,成天就是挖了東牆補西牆,最後不但把所有的積蓄就虧損殆盡,還借錢負債將近千萬元。他不能理解為什麼買了那麼多書回來研究,也看了那麼多投資成功人士的過程故事,換做自己投資卻是節節敗退。我便告訴他,紙上談兵嘴上理論誰不會?但是所有的細節作者不會詳述在書裡,唯有徹底檢討自己每一次投資失敗的原因,才能在下一回合裡搏回喝彩。

所以如果你是理財新手,最有可能的狀況就是看風向,新聞報導了哪些小道消息或是某個財經專家的說法,就會跟著買進這些公司的股票。這沒什麼不好,跟著賺錢的人一起投資本來就是正確的,我個人的建議是不能夠完全被風向帶著跑,你決定任何的投資前都必須先了解該公司的背景與未來走向,甚至每天多少還是得關心這些公司的動態,從財經新聞與網路資料裡做全面性的功課。所以新手一開始還是要選擇穩定性高一點的投資標的,把投資著重在風險較低的金融產品,最好是隨著時間會逐漸增值,就算遇風險虧損也是自己能夠負擔的最好。尤其是不能把投資理財當做是一種賭博,要把投資理財當做是一種經營,才能夠把投機跟投資分清楚,並準確掌握每一分錢。

2021-01-22-存錢不如借錢,利用槓桿原理致富-(下)

2021-01-22-存錢不如借錢,利用槓桿原理致富-(下)

承上篇,而理財規劃不僅是存錢或借錢那麼簡單區分,以槓桿原理來說,不只是利用借錢所造成的正面影響力來讓自己致富,其中還包括把你所擁有的知識、才能、時間、資產、人脈、無限的思考,拿來當成走向財富的最佳武器。所以窮人才會害怕借錢負債,那些越欠越多挖了東牆補西牆的人才會恐懼借錢負債,但有更多聰明人是借錢擴大投資增加收入、因負債而對資產負起責任、甚至是利用借錢拓展人脈建立信任圈。在這裡我也要強調,雖然借錢負債有其一定的好處,但是評估好自身的還款能力,每個月的收入支出必須獲得平衡,否則借錢反而影響到正常生活反而是最糟糕的情況。

記住,借錢負債投資不等於負債累累喔!如果你同時擁有5筆以上的債務,那麼我會先希望你確實理債,剛高利期效短的債務優先清償,獲得真正的財務自由後再去決定是不是應該借錢負債投資。所以老一輩的人們總是告誡我們,不要借錢,不要讓自己負債,應該要努力賺錢不要亂花錢,然後把每個月剩餘的錢存起來。但隨著時代改變,加上世界金融情勢日益變化,乖乖的賺錢存錢不亂花錢並不能使自己致富,只能勉強算上衣食無憂平凡度日。如果你擁有正確的理財觀念,也有承擔起風險與負債的能力,那借錢花錢然後努力賺錢最後存下更多的錢才是王道,但如果你連建立正確觀念的能力都沒有,我勸你還是腳踏實地學習理債理財。

看到這裡,千萬不要認定借錢投資就一定能致富,然後什麼都沒計劃的情形下就去借錢,這是非常危險也非常愚蠢的行為,錯誤的觀念終將導致虧損嚴重血本無歸的狀況。借錢到手的金額本身是不會增值的,唯有妥善利用才能轉化成有實質意義的負債,然而借錢投資的項目必須是自己熟悉並且能有效掌控,避免掉高風險高難度的項目,穩紮穩打的逐步投入才能獲得一定的回報。最後就是預想風險的產生,為什麼我希望大家能考量好自身還款能力,因為如果發生像是之前的金融風暴或是全球疫情,起碼都還有辦法全身而退安然度過,但如果是靠著獲利才能平衡負債,當不可預知的危機發生,則會讓自己陷入更困難的處境。

2021-01-20-存錢不如借錢,利用槓桿原理致富-(上)

2021-01-20-存錢不如借錢,利用槓桿原理致富-(上)

如果你問我,存錢好還是借錢好?我的答案會是借錢。表面上看起來,借錢負債是人們最不願意面對的窘境,這對那些窮途末路的人來是沒錯,但如果你不是因為窮困潦倒而借錢負債,也不是因為惡性負債而債台高築,那麼我很肯定的告訴你,借錢絕對會比存錢好。怎麼說呢?我在一本書看過一段話我覺得很有道理,也簡單扼要的把我想表達的想法說明清楚,內容敘述到,很多人不懂得怎麼投資,所以當身邊有多的閒錢就會想存起來,但是銀行的利息低的可憐,要等到何時才能致富?但如果你把多餘的閒錢加上跟銀行借錢,學習如何正確有效的投資,你獲得的利潤就會遠比銀行利息高。

把錢放在銀行裡還不包括通貨膨脹後幣值可能性的降低,所以存款裡的錢會越來越薄,我舉個最簡單的例子,如果你身上有200萬,第一個選擇是銀行的儲蓄定存,陸續反覆的定存後到期再定存再到期,20年後你的存款就能在270萬元左右。但是得考慮20年後通貨膨脹造成的幣值降低,所以20年後的270萬很有可能只是今日的240萬甚至更低。第二個選擇是把200萬分割開來,150萬拿去付房屋的頭期款,然後跟銀行借錢申請房屋貸款,假設房子的總價是1000萬,那就是跟銀行借錢850萬,花20年的時間每個月付房貸35000~40000左右,20年後付清所有房貸,而房屋就是你名下的保值財產。

當然你會說,如果是第一個選擇,那每個月的薪水也是能存下來,20年後加上存款裡的270萬,少說也有個1200多萬啊!對,以數字來說,1200多萬的確比去買房所存下的錢更多,但是這裡我想說的觀念就是,如果你每個月的薪水有5萬,把原本要付房貸的40000拿去存在銀行,利息能有多少?如果通貨膨脹的情況比想像中嚴重,你20年辛辛苦苦存下的錢會剩多少?足不足夠在你20年後買一間一樣的房子?我說過,借錢負債其實是一種逼迫自己規劃財務的動力,你借錢買了房子,每個月薪水就必須規劃出給付房貸的部份,如果沒有借錢負債,你確定你每個月月薪5萬都能存下4萬元在銀行嗎?

2021-01-18-逼自己做點事,遠離老是借錢的窘境

2021-01-18-逼自己做點事,遠離老是借錢的窘境

上週末跟一位真的很久不見的朋友吃飯,記得上一次見面大約是10年前,當時他因為公司周轉不靈欠下近億元的債務,妻子為了切割斷然與他離婚,父母親也深怕受到連累搬到南部從此音訊全無,所有的人都不敢借錢給他,就算借錢給他也只是杯水車薪無法徹底解決他的財務困難。我有借錢給他嗎?有,但我知道我的能力並沒有辦法替他處理近億元的債務,借錢給他只是希望他能維持生活開銷,好好的思考下一步該怎麼走。借錢給他後的幾天,朋友便人間蒸發不知去向,所有的人都推測他跑路了或是可能在某處自殺身亡了,我不在乎那些錢一去不回,而是擔心他是不是真的想不開或是被債主追殺。

所以上星期他打電話約我吃飯,除了驚訝更感到歡喜,人平安無事最重要,見面坐下的第一件事,便是把當年跟我借錢的十萬還給我,還附上利息。我問他,那麼龐大的債務是怎麼處理的?朋友告訴我,其實他還積欠銀行幾千萬的貸款,但是身邊那些借錢給他的親朋好友,這些年已經連本帶利的還清,過去他曾經是月入百萬的老闆花錢如流水,現在雖然一個月薪水只有6萬元,卻可以靠意志力跟有效規劃來清償銀行幾千萬的貸款。當年我們一起出去吃飯,一定是點最貴最高檔的餐點,他帶家人出去旅遊也是報名最昂貴的豪華旅行團,名車豪宅應有盡有,如今光環褪去,是個努力賺錢努力還債的普通上班族。

我想透過他的經驗給正在借錢負債中的朋友們一些意見,朋友告訴我,他的財務規劃非常嚴謹但卻是很容易達成的,先從小地方開始說起,以前他花錢從來不記帳,但是借錢負債後,每天就寢前一定會把當天所有的收入支出清楚明白的記在帳本上,目的就是為了能夠完全掌握錢的來源與去處,然後試圖增加來源減少去處。出門皮夾裡一定只放千元鈔跟少量的零錢,能夠降低花錢的慾望,因為我們總是對花個幾百元不感到心疼,但是要花上千元就會稍微考慮,吃飯加油把零錢湊湊就能解決,然後剪掉所有的信用卡,白花花的鈔票沒有花在眼前也是不會心疼的。

那麼大地方呢?每個月除了必要的貸款要繳交外,會逼迫自己小小買些股票或基金做為投資,也會尋求管道按照市場需要去批發些物品在工作之餘做網拍或是團購,像是新冠肺炎剛爆發的時候,他先在網路上做好功課,哪種材質的布料適合做口罩套,然後到布市去批發並委託人製作。他也看準了現代人因為疫情喜歡在家購物,於是將住家附近的婆婆媽媽拉進了LINE群組,並親自去尋找廠商拿到商品最便宜的價格,提供給這些婆婆媽媽購買。現在他除了每個月上班6萬元的死薪水外,也能透過其他方式增加收入,不用再過著四處借錢的生活,距離自己財務自由無債一身輕的日子也越來越近了。

2021-01-10-把借錢的主導權掌控在自己手上

2021-01-10-把借錢的主導權掌控在自己手上

這個議題其實我跟大家說過很多次了,借錢並不是一件壞事,只要在有規劃有目的負責任的情況下借錢,我相信借錢這行為就會是一種良性的社交行為。我們仔細去回想曾經跟人借錢的景象,完全都是處於被動狀態,被要求該怎麼還錢、被決定能不能借錢、被人用不同的眼光看待、被當做是無法執行金錢管理的人,這樣的被動因素就是借錢這件事常被誤解成壞事的原因。但如果我們能夠把借錢的主導權控制在自己手上,主動提出借錢需求、主動規劃還款模式、主動提出各種具體保障讓債權人安心、主動把借錢這回事認真看待,其實未來的演變就會完全不一樣。

就拿我自己的晚輩小安來說,因為開店做小生意的關係,很容易受到大環境的影響,所以跟親友銀行有借錢往來是非常正常的事,但是他總是要等到火燒屁股了才跟親友求救,與銀行往來的紀錄也不夠漂亮,就算借錢成功也沒有按照約定定期還款,都是債主電話催促才願意面對。有個很討人厭的親戚也是如此,三不五時就打電話來借錢,雖然都只是少少的幾千元,但都要一再提醒才會還錢,甚至會動用親情勒索。這些都是典型的被動式借錢,不但讓他人對你失去信心,在未來急需周轉時都可能沒人願意借錢了。

另一個朋友小王就是完全不同的類型,每每他來跟我借錢周轉,一定會準備好借據或是借款契約書,金額小一點的會拿珠寶手錶來當擔保品,金額大一點的則會設定房屋抵押,而且借多少錢、怎麼還錢、利息如何計算都會白紙黑字寫的清清楚楚。最重要的是,說好的還款時間從來不會延誤,時間一到款項就會匯入帳戶,而且用簡訊告知已經還款,所以周遭的朋友非常喜歡借錢給小王,雖然沒有收取利息,但是被信任且被重視的感覺,是一般借錢的人做不到的。這才是能夠掌握主導權的借錢行為,借錢借的有尊嚴有責任感,是每個需要借錢的人最好的借鏡。